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少兒保險分類及分析 附整體方案

2019/05/13  作者:上海平安保險  瀏覽: 1

  • 如今,“應該給孩子買保險”已經成為很多父母的共識,但是如何正確的為孩子挑選搭配保險成了眾多父母們頭疼的問題:市面上的兒童保險那么多,還有很多兒童也可以買的其他保險,究竟買什么才能既不花冤枉錢,又能給孩子最好的保障呢?

    百度了一下網友問孩子保險的問題:有必要給孩子買保險嗎?孩子保險到底該不該買?孩子買什么保險合適?適合小孩子的保險?兒童保險哪種最好?小孩子保險有哪些?

    首先,購買保險分,輕急緩重,寶寶也是一樣在不同年齡段,所購買的險種有哪些不同的側重點呢?寶寶成長中的保險路線規劃要先考慮健康,安全,然后是教育。建議按意外險,重疾險醫療險,教育金順序考慮。作為未成年人,不管哪個年齡階段,首先完善的是社保兒童醫療或農村合作醫療,一些孩子大病保險都可以考慮。

    下面我就來總結一下孩子上保險應該上哪些,買哪個適合,怎么組合?

    1:意外傷害險

    兒童自制能力差,活潑好動,好奇心強,發生意外的可能性大。據一項調查顯示,意外傷害已經超過疾病成為兒童健康的頭號殺手。

    在北京,意外傷害是造成18歲以下兒童死亡和傷殘的首要原因。據統計,北京市平均每天有139名兒童受到意外傷害,僅2003年一年有5萬多兒童遭到不同程度傷害。不同時期,受到的傷害大致如下:

    嬰兒時期:窒息、跌傷、中毒

    開始行走:跌傷、動物咬傷、燒燙傷

    5-9歲:跌傷、車輛撞傷擦傷、銳器割傷、燒燙傷

    10-14歲:跌傷、燒燙傷、銳器割傷、襲擊性傷害

    父母可以酌情為孩子購買意外類險種,一旦孩子發生意外后,可以得到一定的經濟賠償。這一類的保險一般是消費型的都不貴,一年僅需要幾百元,各公司都有推出。

    少兒保險分類及分析 附整體方案

    2、重大疾病險:

    重大疾病保險包括定期型和終身型,定期型又分為定期消費型和定期返還型。定期消費型價格較便宜,適合預算比較低或者收入不高的人購買;定期返還型保費較高,不過儲蓄作用更強,滿期返還的保費可以作為養老,一舉兩得;終身型產品的儲蓄作用也比較強,保障期間可以保障終身,急需用錢時可以退保得到現金價值。它們都是滿足了一種或者多種需求的:

    A、消費型:它是指用較少的費用“買保險”,即花錢保平安,出險則賠,不出險則用來幫助其他出險的客戶。特點是:保費低,保障范圍適中,交一年保一年,有的是自然費率(就是說保費扣款隨年齡增長而增長),有的是均衡費率,一般為短期險或者長期險,期滿中止。另外,無論怎么規劃保險,僅擁有消費型保障是不能實現保障一直伴隨左右的愿望的,也不可能有一勞永邑的保險,孩子總會長大,險種也在改革變化,以適應市場發展的需求。

    消費型大病險選擇方法:推薦那種病種隨孩子成人而自動傳遞成人與兒童疾病的險種,如中英的康佑一生,或者階段性偏重于兒童的,如瑞泰成長衛士,弘康貝健康,弘康健康一生,復星康樂e生,新華i健康等,消費型險種還有助于普通人在責任期用較少的費用提高保額,在選擇消費型險種的同時應該配比一定比例的終身大病險,這樣才能使保障規劃更合理。

    B、儲蓄型:它是指在保險公司定期存入一筆保費,一般是5-20年可選,在初期就建立了一個大病基金,在時間界滿,或者終身時退回部分或者全部或者帶一部分收益的本和息,所以沒有任何消費。咱們老百性一般來說還是愿意存錢,對消費型的了解不是很多,但是實際上消費型的可以讓我們用低保費換取更多的保障。把節省下來的錢用于投資,產生更高的增值。

    C、短期型:一般各公司都有針對兒童的0-30歲的定期險,險種的具體功能在這里不多介紹,主要的特點就是病種上向兒童傾斜,有專屬性。我個人比較推薦同時選擇階段型產品與終身型產品的組合,這樣就做到了時間上的全覆蓋,早期的保額大幅提升。

    D:終身型:這種險種一般針對成年人的居多,覆蓋家庭責任期,兒童不一定都發生兒童時期的大病,如果平平安安,則重心轉移到成人階段。這也不失為一種超前的選擇。當然這是忽略了兒童時期的風險的。

    綜上,兒童時期準備大病險可以一方面解決萬一發生風險,減輕父母的經濟壓力,同時也為孩子多了一份保障,可以更好地前行。孩子從呱呱墜地到長大成人,是漫長的20多年,付出的心血無法計算與衡量,一旦痛失愛子,對獨生子女家庭將是毀滅性地打擊,所以,為子女投保,也是對撫養的一種補償和安慰!

    推薦產品:

    3、醫療保險:

    醫療險和重大疾病保險不同,很多人會把這兩種產品混為一談,其實這兩種產品功能不同,所以作用也不同。重疾險屬于給付型,確定符合賠付條件,就按照約定保額賠付,不管花費金額是多少。重疾險的作用除了補償醫療費用,也可以補償收入損失和康復費用,所以重疾險屬于收入損失險,收入越高的人購買的保額也應該越高。但是醫療險是補償型,保險公司報銷的金額不能超過花費的實際金額,主要是補償醫療費用。

    所以從以上兩者的區別來看,重疾險的作用更大,應該作為首要購買的產品。而醫療險可以作為社保和重疾險的補充。目前市場上的醫療險產品并不多,主要是因為醫療險市場不成熟,盈利不大,所以保險公司推廣醫療險的熱情并不高。

    根據保費和保額及承保的醫療機構不同分為普通醫療,中端醫療,高端醫療三大類。相同點是,都為消費型,報銷型。

    A、普通醫療:指附加在主險上的或單獨投保的,只保住院不含門診的,公立二級以上醫療機構,費用低一般300到500元左右。如意外險中包含醫療保險的產品太平寶貝卡,百年寶貝卡,安心住院寶

    B、中端醫療:一般是門診和住院均保,但是要求孩子不能單獨參保,需要有監護人共同參保,包含特需門診,自費藥,部分私立醫院,保額一般是20萬左右,保費按不同公司的不同險種,在1000至20000元左右。如永安樂健一生,中宏宏悅萬家,中英康悅年華等

    C、高端醫療:只針對私立醫院,和公立醫院的國際部,特需門診,主要關注服務和就醫環境體驗,基本沒有不報的部分,同樣兒童不能單獨參保,需要有監護人同時入保。如太平GBG神州優選計劃,平安尊優人生全球醫療保險

    4、教育儲蓄險:

    這類保險主要解決孩子未來上學或者出國留學的學費問題。越來越高的教育支出,不可預測的未來,都給父母一份責任,提前為孩子做一個財務規劃和安排顯得非常必要。以購買保險的形式來為子女籌措教育費用,購買保險要按時繳費,無疑是一種強制性儲蓄。一旦父母發生意外,如果購買了“可豁免保費”的保險產品,孩子不僅免交保費,還可獲得一份生活費。除此之外,購買保險還能在一定程度上達到合理避稅的目的。由于目前不少保險公司推出的教育型少兒險都將教育基金與子女身故保障設計在一起。相比儲蓄等單純的投資渠道,購買教育型少兒險更多了一層保障功能。

    A、定期型:

    通常情況下我們準備教育金主要是為上大學儲備學費生活費,以現在孩子一年的學費及生活費來說,4-5萬一年,是個平均數,預計17年后的費用約為6.8萬左右,那么如果從1歲開始準備,做個10到15年的積累,上大學時有一定的額度就可以滿足大學四年的需要了。具體存多少,可以量力而為,要根據孩子在國內還是國外上大學,進行費用核算的倒推。這種定期型的產品,普遍是到18--21歲按年領,或者一次領取就完成它的使命了,也有的是可以選擇一次取,或者到時候經濟條件非常好,用不到這筆錢的時候,也可以放在萬能帳戶里復利生息,轉換成投保人利益,隨時可以一次性或者按需要支取。

    B、終身型:教育金其實只是一種說法,就是強制儲蓄,為了未來一定要用到的一筆錢提前做個準備,多數情況下終身型的收益比階段性的要高,而且是為孩子準備了一生的零花錢,我們不可能陪孩子一輩子,終身可以領錢的教育金保險卻可以替我們陪伴,照顧孩子一生,讓他們無論順境,逆境都有一筆可知的錢,長輩的愛等著他們,既不會一下子把錢花完,在需要錢的時候拿不出來(獨生子女,無兄弟姐妹,無人可依),也不會沒錢花,它的領取是與孩子壽命等長的。如天安人壽福滿堂保險理財計劃

    教育金只有儲蓄型的,一般是利用機構投資的優勢,來分享保險公司的收益,而不承擔保險公司的風險,所以對未來一定要用到的錢,必須絕對安全,收益性占其次。關鍵是專款專用。家庭的其它支出,不會輕易動到這筆錢。

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